记者：您认为，在理财过程中最应该避免的理财方式是哪种？

　　方建奇：理财一定要避免“哑铃型”理财方式，就是典型的“无风险或极低风险收益产品＋很高风险收益产品”理财组合。这种资产配置的方式，类似于一个两头大、中间小的哑铃，故取名为“哑铃型”理财方式。“哑铃型”的理财方式，其一端是很激进的理财品种，如股票、外汇、投资型房产；另一端却正好相反，是很保守的理财品种，如储蓄、国债等。在高收益、高风险与低风险、低收益的理财产品之间，几乎没有任何“中庸”的产品实现过渡。“哑铃型”的资产配置中，家庭资产投资于高风险高收益的理财产品和投资于低风险低收益的理财产品，占整个家庭资产比重的绝大部分，往往达到了95%以上，甚至是100%。比如一个家庭拥有100万元资产，但可能有50万的活期存款和50万元的股票，一端投资于极其保守但不挣钱的板块，另一端是投资于风险极大的板块，中间没有过渡板块。中间可以通过债券、基金等理财产品来过渡，导致的结果是不挣钱的板块在不断地缩水，想挣钱的风险极大。现在可能随着人们理财知识的提高，这样的家庭也逐渐较少了。

　　记者：您对白领人士理财有什么建议？

　　方建奇：注意整理自己的理财方式，比如说，要看必要的保障有没有、有没有大量不合适的资产配置(存款、股票)等。对一个月收入1万元以上的家庭来说，该如何进行理财呢？第一，需要准备家庭应急准备金。准备金的目的是为了在万一自己失业和遭遇不幸时，有现金来支付这部分超短期的财务花费。准备金的数额一般按家庭的9个月的月支出总额计算就行。另外，要求准备金要有非常好的流动性，建议最好以活期存款、通知存款和货币基金这些能随时变现的形式存在，以备应急支出。

　　第二，准备必要的商业保险。首先是要购买意外保险。如果你是家庭的顶梁柱，家庭收入的主要来源，责任义务都比较多，那就应该本着先保障后投资的原则，为自己购买一定量的保险。具体商业保险上多少钱合适，应该先计算家庭的负债，然后再选择适当的保险额，但保额至少要等于或大于家庭的负债。这样，当意外发生时，整个家庭从经济上不会有更大的损失。其次，就是要购买一定的大病保险，我的建议额度至少要在10万元以上。

　　第三，准备足够的费用购买养老保险。就像一颗枝叶繁茂的大树要保持茁壮，需要它有同样庞大的根系来支撑的道理一样，一个人要在老年有好的养老保障，他至少应该从35岁开始重点考虑自己的养老计划，最晚也应该在40岁开始启动执行。假如一个人60岁开始退休，活到80岁。那么退休后的这20年就如同大树的枝叶，同样也需要20年的时间做准备，也就是说，至少要在40岁时启动自己的养老计划来积蓄养老保险的储备，使自己的晚年退休生活有足够的保障。当然，如果一个人想提前退休，那他的养老计划就应该同样提前考虑。

　　第四，关注的理财产品进行投资。以上三点谈到的都是保障类的理财方法。而投资也是理财的重要组成部分，人们可以通过投资来弥补空缺和不足。各个家庭都应该根据自身特点来选择理财产品和投资方式。2006年可以重点关注如信托产品，我认为信托是一个具有中度风险的理财产品，比较适合资金比较充裕的家庭来投资。另外由于基金的透明度比较高，应该也是一个很好的投资选择，国内基金刚刚有4年多的发展经验，前景看好。炒金，是一条“金光大道”，应该有很多机会，但是不要追涨杀跌，让合格的专家帮你理财。除了直接炒金，还有金银币、首饰、金条、纸黄金等很多品种可供选择；对于艺术品收藏，高端人群不妨关注，但由于它涉及到各个领域的知识，也需要慎重。

　　除此之外，白领人士自己要主动关注理财知识、理财产品和理财市场。可以通过自学了解基本的理财知识，也可以积极和理财师接触和沟通，听取他们的建议和意见，以及时改变自己原有的不适宜的理财观念，提高自己的理财技巧等；不要盲目购买理财产品，尤其是一些风险和收益很不相称的理财产品。

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